Le site de comparaison TopCompare nous donne ci-dessous quelques explications intéressantes au sujet des coûts d’utilisation des cartes de débit et de crédit à l’étranger :

Utiliser une carte de crédit ou de débit lors d’un déplacement à l’étranger est un moyen de paiement facile et sûr.

Cependant, les institutions financières facturent des coûts d’utilisation parfois fort différents, selon que vous faites usage de la carte pour des retraits d’argent ou pour des paiements, en dehors ou à l’intérieur de la zone euro.

Carte de crédit ou carte de débit : quelle différence ?

Avant tout, une petite précision. Il existe deux types de cartes de paiement :

la carte de crédit vous permet d’effectuer des achats ou des retraits d’argent dont le paiement vous sera débité en fin de mois. Vous bénéficiez donc d’un “crédit” pendant cette période. Le plafond du crédit est cependant limité.
la carte de débit (p.ex. la carte Maestro) vous permet de réaliser des achats ou des retraits d’argent dont le paiement s’effectue directement. Le montant est donc immédiatement débité de votre compte. Certaines cartes de débit ne permettent pas d’avoir un solde négatif.

Les frais d’utilisation d’une carte de crédit ou de débit

Dans la zone euro

Si vous retirez de l’argent dans un pays appartenant à la zone euro, vous ne devez généralement pas payer de frais supplémentaires. Cependant, ceux qui disposent d’un compte à vue gratuit paieront la plupart du temps des frais dans le cas d’un retrait effectué à un distributeur automatique n’appartenant pas à leur banque. Les coûts de transaction s’élèvent généralement à environ 50 cents par retrait. Il existe cependant un certain nombre de comptes courants gratuits qui vous permettent d’échapper à ces frais, comme le compte Giro+ d’Argenta ou encore le Keypack de Keytrade Bank.

Les éventuels frais de transaction applicables pour un retrait en espèces avec une carte de débit sont en tout cas inférieurs à ceux d’une carte de crédit. En ce qui concerne les tarifs des quatre grandes banques en Belgique, vous devez payer au moins 5 euros si vous utilisez votre carte de crédit dans un distributeur automatique.
La plupart des banques utilisent la formule suivante pour calculer les frais : montant forfaitaire + pourcentage du montant retiré. Dans certaines banques, vous ne devez payer qu’un certain pourcentage sur l’argent que vous retirez. Gardez à l’esprit que la plupart des banques appliquent un seuil minimum. Par exemple, si vous utilisez une carte de crédit ING, vous payez 2% frais de transaction. Cette grande banque impose des frais de minimum 5€. Ainsi, si vous retirez 50€ par exemple, vous payez quand même 5€ et non 1€ (2% de 50€).

Pour les paiements effectués au sein de la zone euro, vous ne devez payer aucun frais de transaction, que ce soit avec votre carte de crédit ou de débit. Notez toutefois qu’une carte de crédit implique parfois d’autres coûts, tels que les frais d’intérêt liés à une carte avec ouverture de crédit. Dans ce cas, vous payez des intérêts mensuels si vous étalez le remboursement du montant du crédit sur plusieurs mois. Si vous utilisez une carte prépayée ou une carte sans ouverture de crédit (le montant du crédit est débité de votre compte le mois suivant vos achats) ou une carte prépayée, vous échappez aux frais d’intérêts.

Voyez les tableaux de comparaison en dessous de cet article pour un aperçu des frais par banque

Hors de la zone euro

La situation est différente pour ceux qui planifient un voyage en Europe hors de la zone euro (comme au Danemark, la Suède, la Hongrie, la Pologne, la République Tchèque, la Bulgarie, la Roumanie ou la Croatie), ou dans des destinations lointaines comme les États-Unis ou l’Asie). Dans ces pays, vous payez avec une autre monnaie, vous devez donc payer une commission de change. Dans la plupart des cas, le taux de change est plus faible pour les cartes de crédit que pour les cartes de débit.

La carte de crédit comme carte de paiement

Si vous utilisez par exemple votre carte de crédit dans un magasin ou dans un restaurant, vous ne devez généralement payer qu’une commission de change. Cette commission varie généralement entre 1,5 et 2%. Si vous effectuez la même opération avec une carte de débit classique, en plus de la commission de change, vous paierez des frais de transaction. Le mode de calcul de ces frais de transaction varie d’une banque à l’autre. Certaines banques travaillent avec un pourcentage, tandis que d’autres préfèrent un montant forfaitaire. D’autres banques optent quant à elles pour une combinaison entre un montant forfaitaire et un certain pourcentage du montant retiré.

Le retrait d’argent

Si vous retirez de l’argent à l’étranger, la situation est un peu plus compliquée. Pour certaines banques, il est plus intéressant d’utiliser votre carte jusqu’à un certain plafond. Les banques utilisent en effet parfois des formules complexes pour calculer ces coûts.

Prenons l’exemple de BNP Paribas Fortis, le leader du marché. Pour calculer le coût d’un retrait d’espèces avec une carte bancaire, cette banque utilise la formule suivante : 0,30% du montant + 2,86€ + 1,63% (commission de change). Dans le cas d’un retrait avec une carte de crédit, elle utilise la méthode de calcul suivante: 6€ + 1,6% (taux de change). BNP Paribas Fortis ne fonctionne avec des frais forfaitaires qu’en cas de retrait d’argent avec une carte de crédit. A partir de 1000€, le retrait d’argent est donc moins cher avec une carte de crédit. Pour les petits montants, mieux vaut utiliser votre carte de banque classique. Le mode de calcul des coûts est indiqué dans la fiche d’information tarifaire de votre banque.

Voyez les tableaux de comparaison en dessous de cet article pour un aperçu des frais par banque.

Les néobanques

Si vous voyagez régulièrement en dehors de l’Union européenne, vous pourriez jeter un oeil à l’offre des “néobanques”. Ces nouvelles banques, entièrement numériques, se multiplient en Belgique.

Chez N26 par exemple, nous ne payez pas de frais pour les retraits effectués avec votre carte de crédit en dehors de l’Union européenne si vous optez pour l’une de ses formules de paiement.

Revolut propose quant à elle un compte courant avec lequel vous pouvez effectuer des paiements dans une devise étrangère au taux de change interbancaire. De plus, selon la formule choisie, les retraits d’espèces sont gratuits jusqu’à un certain montant.

Quelques conseils

Vous êtes client dans différentes institutions financières dont vous disposez d’une carte de crédit ou de débit? Tenez compte des frais et commissions qui vous seront facturés afin d’utiliser la carte la plus avantageuse.
Prenez contact avec votre banque pour demander les tarifs en vigueur.